一个挺大的变化

一个挺大的变化

  上半年有件大事,一直拖着没写。

  今日补更。

  保险行业协会和中国医师协会,在六一当天,发布了最新的重疾险疾病使用定义。

  

  重疾险改革,发酵好几年了。

  人云亦云,比如:

  甲状腺癌,重疾险马上就不赔了。

  原位癌不是癌,会从重疾险里踢出去。

  ...

  我们现在用的重疾定义还是07年制定的,参考的数据比07年还老。

  这么些年过去了,人们所容易罹患的一些重疾,确实还是发生了许多变化。

  比如――

  谁也没想到,甲状腺癌如今这么普遍。

  我找了下2020年上半年,同方全球这家保险公司的重疾险理赔数据――

一个挺大的变化

  可以看到甲状腺癌算是理赔大户了。

  占比甚至近似后面几款之和。

  这个癌,它不算太吓人。

  目前医疗越来越发达,早期甲状腺癌,大概花个2万块医疗费用就治愈了。

  但――

  旧版定义的重疾险里,买了50万保额,确诊了甲状腺癌,不管轻重直接赔50万。

  想想,你花2万块治疗,手里还能剩下48万。

  也难怪这个被人调侃成,是喜癌了。

  

  而新定义里,这块就有很大的变化了――

  比如对甲状腺癌理赔的标准,更加细化了些,拿50万保额来说:

  轻度甲状腺癌,最高只赔30%保额,15万。

  重度甲状腺癌,赔100%保额,50万。

  有点变相降级的感觉――

  轻度的甲状腺癌,只赔30%了。而旧定义里是没有这个分档的,旧定义里一概赔100%。

  当然了,改革肯定不只改甲状腺。

  新旧版相比,我做了张图,主要有三大不同。

一个挺大的变化

  1)新定义额外拓展了3种重疾

  利好

  but,要注意的是――现在市面上很多重疾险产品,已经囊括了这3种重疾了。

  2)约定3种轻症,理赔款不能超过重疾保额30%

  旧定义没有规定产品必须保轻症。

  但过去几年,保险公司为了增加产品吸引力,不仅添加了高发轻症,也会添加高发中症。

  而且轻症/中症理赔比例很高,现在产品轻症都能赔45%以上了。

  利空

  3)轻度甲状腺癌,按轻症理赔,也就是文章前面说到的。

  明显利空

  ...

  总体看下来――

  新定义有利有弊。

  还没正式落地。不过已经听说,有关部门不再审批――采用旧定义开发的重疾险。

  如果大家在意旧版定义里“甲状腺癌”方面保障的话――

  可以趁着定义修改之前,先买一个。

  甲状腺癌要是真的理赔降级,会有一大批人受影响。

  ps.

  顺便通知下――

  本月25号,达尔文3号,会下架保至70岁的版本。

  再买,就只能买保终身的版本了,价格会贵一点。

  这个是目前性价比挺高的、一步到位型的重疾险。符合健康告知的话,可以放心买。

  属于在旧版定义下设计的产品。

  列举一下它的主要保障:

  重疾、中症,轻症都有保。

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  它有一个很大的亮点:

  60岁之前,重疾保额垒得很高,可以额外多赔80%!

  也就是说买50万保额,实际可赔90万。

  因为有这样的亮点,粗略估算达尔文3在价格上,会比其它对打产品贵个1000块。

  但――

  额外赔付的这40万保额,如果我单独去买一个同等重疾险,一年要单花1500块。

  所以,达3还是挺划算的。

  同时,达3把中症和轻症里比较高发的病,单独拎了出来,符合条件可以多赔1次。

  说下价格。

  达尔文3号,30岁/买50万保额/保终身/30年交费

  男,每年6115

  女,每年5710

  其实――

  虽然70岁版本要下线,但我自己一般不会买保70岁的版本,毕竟70岁之后生病概率会走高。

  如果预算ok,更建议可以一步到位、选保终身的版本的。

  大家可以戳下面的链接,分别选择达尔文3号的保终身版本\保至70岁的版本,对比试算下价格。

  达尔文3号

  有搞不懂的,可以预约个顾问老师,咨询下。

  重疾定义调整后,达尔文3号整款都可能下架。

  这个算是,新定义采用之前的,比较到位的消费型重疾险了。

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(责任编辑:张洋 HN080)